為什么客戶自己不能和銀行談判，但中介可以“打敗一切”？資深信用ka研究專家董政說：“他們都有套路和劇本。據(jù)了解，2011年1月實(shí)施的《商業(yè)銀行信用ka業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條被中介視為“尚方劍”，即“特殊問題下，信用ka欠款金額超過持卡人還款金額?！?假如持卡人仍有還款能力，持卡人仍愿意償還貸款，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化的分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。” 達(dá)成協(xié)議。之后，除非持卡人再次逾期，否則銀行將不再收取或起訴。
一家股份制銀行信用ka中心的工作人員透露，中介機(jī)構(gòu)一般會(huì)在三個(gè)方面做足夠的家庭作業(yè)，不論是親自到場還是異地指導(dǎo)。第一步是“假裝窮”，講述失業(yè)、生病、車禍等重大變化，一般提供各種證明。第二步是向銀行證明目前的收入，并表達(dá)他們?cè)谀芰Ψ秶鷥?nèi)按時(shí)償還貸款的意愿。假如收款有問題，他威脅要立即向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。
個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年
2011年1月實(shí)施的《商業(yè)銀行信用ka業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，“在特殊問題下，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，個(gè)性化分期還款協(xié)議最長不超過5年。人們又遲到了。
律師提醒說，“灰色地帶”有很多風(fēng)險(xiǎn)，持卡人不能冒險(xiǎn)
據(jù)了解，目前從事信用ka“債務(wù)重組”業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)主要有兩種：一種是律師，另一種是最初從事催收的中介機(jī)構(gòu)。他們是否違反了對(duì)逾期持卡人的“意見”？
北京時(shí)代九合律師事務(wù)所合伙人徐桂林律師認(rèn)為，相關(guān)中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)在應(yīng)該徘徊在“灰色地帶”，法律沒有明確禁止此類業(yè)務(wù)。然而，持卡人必須注意風(fēng)險(xiǎn)。
徐桂林指出，有中介騙取服務(wù)費(fèi)，做不到也不退款。一些中介機(jī)構(gòu)會(huì)教唆持卡人編造謊言，鼓勵(lì)甚至直接幫助持卡人出具虛假證明材料。比如偽造貧困證明、住院證明等。這種行為實(shí)際上構(gòu)成了欺詐。經(jīng)核實(shí)，借款人不僅要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，還要白白支付高額中介費(fèi)。即使銀行沒有發(fā)現(xiàn)，中介機(jī)構(gòu)也可能使用虛假的“把柄”來勒索持卡人。
此外，這些中介機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中獲得了大量持卡人的個(gè)人隱私信息。假如非法使用，可能會(huì)給持卡人帶來更大的損失。
徐桂林提醒逾期持卡人對(duì)這些“債務(wù)重組”中介機(jī)構(gòu)要謹(jǐn)慎，不要冒險(xiǎn)，不要因?yàn)樨澬±鴰砀蟮娘L(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)了解，去年9月，廣東省銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，指出代理人“處置債務(wù)”、“延期還款”、“降低逾期利息”等非法騙局和行為對(duì)償還債務(wù)沒有影響，但潛力龐大。它可能會(huì)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信用和經(jīng)ji財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重的傷害和損失。消費(fèi)者不應(yīng)聽取“代理債務(wù)”的宣傳，以免造成更大的損失。
專家認(rèn)為，“反催收”聯(lián)盟擾亂了金融秩序
“償還債務(wù)是很自然的?，F(xiàn)在這些中介敦促逾期持卡人盡一切可能拖欠債務(wù)。我認(rèn)為這破壞了社會(huì)信用體系和社會(huì)氛圍。 高級(jí)信用ka研究專家董正說。
“他們實(shí)際上是在利用法律法規(guī)的漏洞、持卡人的弱點(diǎn)和信息不對(duì)稱來賺錢?！?董正指出，假如持卡人一直有良好的還款記錄，因特殊問題遇到臨時(shí)困難，可以自行還款。與銀行協(xié)商并正常進(jìn)行。然而，相當(dāng)一部分持卡人在辦卡時(shí)沒有任何計(jì)劃，想用就用。他們真的沒有錢還債。他們不想賺錢還債。這些中介機(jī)構(gòu)正好滿足了這部分需求。
“欠銀行的錢要按時(shí)還。這些人介入后，債權(quán)人就成了弱勢(shì)群體，要聽債權(quán)人怎么還錢。我不認(rèn)為這樣的社會(huì)應(yīng)該是這樣的。 董正說道。
賽克研究院高級(jí)研究員蘇曉瑞分析，逾期談判相關(guān)行業(yè)需要在更大的框架下看待拉卡拉易分期付款，即雖然“反收集聯(lián)盟”的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)窃谑袌鲂枨髲?qiáng)勁的問題下，但反收集聯(lián)盟的存在是不合理的。目前，其課程內(nèi)容多種多樣，包括逾期信用ka談判、故意教唆逃債等。不論采取何種形式，都會(huì)影響金融業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行，是擾亂行業(yè)秩序、阻礙行業(yè)發(fā)展的“癌癥”?！?。她認(rèn)為，有關(guān)部門應(yīng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”采取行動(dòng)
業(yè)內(nèi)人士還建議，銀行可以考慮為合格持卡人提供正常的個(gè)性化分期申請(qǐng)渠道，避免灰色中介擾亂市場，干擾銀行的正常工作。
